По
просьбе своего знакомого проводил встречу с
его родственницей, «заинтересованной в получении
кредита».
Моя собеседница (назовем ее Татьяна) произвела
на меня благоприятное впечатление своей интеллигентностью,
хорошими манерами, со вкусом подобранной одеждой
и макияжем. Возраст чуть за 40, одна воспитывает
сына.
Нужен
кредит в сумме $60 тыс. сроком на 2 года на
организацию частной медицинской практики в районе
новостроек.
В
процессе беседы выяснилось, что есть хорошее
встроенное нежилое помещение на 1-м этаже площадью
150 м2, без отделки. Дом сдан госкомиссии, но
пока на помещение не оформлено Свидетельство
о собственности.
Владелец
помещения готов выступить компаньоном.
Первоначально
была договоренность, что он полностью финансирует
проект с непонятным для меня распределением
долей и коммерческих рисков. А затем, когда
было подобрано необходимое оборудование и подрядчики
для выполнения отделочных работ, ее партнер
изменил условия, которые ранее никаким образом,
кроме устных договоренностей, не были определены.
Татьяне было предложено профинансировать комплекс
работ по организации бизнеса в размере как раз
$60 тыс., с чем она, собственно, ко мне и обратилась.
В
ответ на мой вопрос, какое обеспечение она может
предложить банку, попросила уточнить, что имеется
в виду.
На
термин «залог» и объяснение, каким он должен
быть, Татьяна достаточно быстро предложила заложить
квартиру, в которой проживает со своим сыном
и к тому же прописана.
Коммерческая составляющая проекта сводилась
к двум-трем фразам о том, что она убеждена —
медицинские платные услуги весьма востребованы,
поэтому тема быстро раскрутится. Серьезное оборудование
закупать не планирует, сосредоточившись на те-рапевтических
и косметологических услугах. Своего бизнеса
раньше не имела, экономических знаний и навыков
управления тоже.
Нетрудно
предположить, что я не только вежливо отказал,
но и потратил дополнительно 15 минут, чтобы
развернуто обосновать свое решение из симпатии
к Татьяне:
1.
Бизнес-план и экономические расчеты не делались,
никакой уверенности в коммерческом успехе нет.
2. Рассматривать в качестве залога квартиру,
в которой она проживает с сыном и прописана,
по крайней мере, неразумно. Даже если человек
выпишется, фактически это все равно останется
ее единственным жильем. Поэтому и с этической,
и с юридической точки зрения рассматривать ее
квартиру в качестве обеспечения бессмысленно.
(Вряд ли она захочет применить к своему залогу
понятие «ликвидность».)
3. Совершенно не определены взаимоотношения
Татьяны с ее деловым партнером, который к тому
же является малознакомым человеком, которого
кто-то когда-то рекомендовал. Отсюда ее личные
риски: помещение оформлено на партнера, и даже
если произойдет невероятное и она раздобудет
искомые средства, в случае благоприятного развития
ситуации человек может пожать ее мужественную
руку и оставить бизнес под своим личным контролем,
в том числе как минимум сохранить неотделимые
улучшения помещения. В ситуации возникновения
убытков компаньон может попытаться «повесить»
на нее обязательства фирмы, поскольку она является
идейным вдохновителем проекта. На первой стадии
проекта партнер уже допустил отклонение от имевшихся
договоренностей, что позволяет предположить
потенциал появления новых разногласий в будущем.
4. У Татьяны нет ни управленческих, ни экономических
навыков. А в ее бизнесе предполагается наличие
высокопрофессиональных сотрудников, которых
надо администрировать, а также ведение финансовых
дел фирмы.
5. Совершенно непонятно, когда ее бизнес сможет
работать рентабельно и сколько средств дополнительно
нужно вложить, чтобы перекрывать плановую убыточность
на этапе раскрутки бизнеса. Также нет рекламного
бюджета (вывеска, красивые буклеты, рассылка,
реклама в СМИ и т. д.) и источников его финансирования.
Не
уверен, что полностью убедил Татьяну. Надеюсь,
что ей не удастся найти кредит на свой проект,
поскольку заемные средства, в моем понимании,
могут значительно осложнить ей жизнь, а в определенной
ситуации привести к серьезному личному финансовому
кризису.
Поэтому
еще раз хочу подчеркнуть: надо очень осмысленно
приступать к реализации красивой идеи под названием
«хочу иметь свой бизнес». Ответственно и взвешенно
подходить как к собственным обязательствам,
так и к обязательствам своих партнеров и кредиторов,
которые они принимают на себя, входя в ваш проект.
Желаем
вам приобрести необходимый финансовый опыт,
начав с простого — с составления личных и семейных
бюджетов, и искренне надеемся, что в конечном
результате вы добьетесь всего, о чем мечтаете,
с наибольшей эффективностью и максимальным душевным
комфортом!
